Private Rentenversicherung: Welche Versicherung passt zu mir?
Der Markt bietet inzwischen eine Fülle verschiedener Ansätze. Wir
möchten uns im Weiteren aber auf die drei Varianten beschränken,
die tatsächliche Relevanz bei der Kundenentscheidung haben.
Grundsätzlich ist inzwischen fast alles möglich. Sprechen Sie uns daher
bitte unbedingt darauf an, wenn Sie selbst besondere Wünsche an
Ihre Altersvorsorge haben. Wir zeigen Ihnen gerne auch hier die Möglichkeiten des Marktes auf. Doch hier zunächst die drei wichtigsten Varianten:
Die klassische Rentenversicherung
Die klassische Rentenversicherung ist – im positiven Sinne – der Dinosaurier
unter den Varianten der privaten Rentenversicherung. Gefühlt
gab es diese Lösung schon immer – real aber schon weit vor Gründung
der Bundesrepublik Deutschland. Ihre Sparbeiträge fließen hier
in den Deckungsstock des gewählten Versicherungsunternehmens.
Dort werden Sie mit aktuell 0,25 % Garantiezins verzinst. Da der
Versicherer mit Ihrem Geld arbeitet, ist er bestrebt, insgesamt einen
Ertrag zu erwirtschaften, der über dem Garantiezins liegt. Hieraus
resultieren die Überschüsse, die ebenfalls mit in Ihren Vertrag einfließen.
Die durchschnittliche laufende Verzinsung, die ein Rentenversicherungsvertrag erwirtschaften kann, liegt derzeit bei
ca. 2,86 % p. a.. Die klassische Rentenversicherung unterliegt einer
verhältnismäßig strengen gesetzlichen Reglementierung hinsichtlich des Investments, das ein Versicherungsunternehmen betreiben darf
(Kapitalanlagerestriktion).
Daher erfolgt die Anlage von Kundengeldern
in erster Linie in festverzinslichen Wertpapieren. In deutlich kleinerem
Rahmen auch in Immobilien und Aktien. Die klassische Rentenversicherung zählt zu den konservativen und damit sehr sicheren
Anlageformen. Für viele ist sie daher die perfekte Lösung für den
Ruhestand – auch oder gerade, weil Sie selbst nicht wirklich wissen,
wie Ihr Geld angelegt wird. Aber das wissen Sie bei Ihrer Hausbank
ja auch nicht…
Die Fondsrentenversicherung
Die fondsgebundene Rentenversicherung geht einen anderen Weg als
ihre kapitalbildende Schwester. Hier erfolgt die Anlage in Fonds, die
von Ihnen entweder einzeln aus dem Angebot des Versicherers ausgewählt
werden oder in vorgegebenen Paketen (den sog. „Baskets“).
Auch Fondsangebote mit vermögensverwaltendem Charakter sind
hier bekannt. Wer diese Form der Altersvorsorge wählt, sollte mindestens
über ein Grundverständnis des Anlagemarktes (Aktien, festverzinsliche
Wertpapiere) verfügen.
Auch ein grundsätzlicher Optimismus sollte vorhanden sein, dass die Märkte ein höheres Ertragspotential haben, als es dem Branchendurchschnitt der Kapitalrente entspricht.
Nur dann passt diese Form der Rentenversicherung zu Ihnen. Sie finden
hier keine Garantieverzinsung, das Vertragsguthaben kann mit
den Kursen der Fondsanteile hoch und runter schwanken. Darin liegt
natürlich die Chance sehr viel aus seinem Geld zu machen – allerdings
auch das Risiko, dass ein Kurstief Ihr Vertragsguthaben zum
Rentenbeginn stark minimiert. Um gerade dieses Risiko zu vermeiden,
bieten viele Tarife inzwischen ein automatisches Ablaufmanagement,
mit dem das Vertragsguthaben zum Ende der Laufzeit nach
und nach in festverzinsliche Wertpapiere umgeschichtet wird, die im
Regelfall ein geringeres Kursschwankungsrisiko aufweisen als z. B.
Aktienfonds. Der Grundsatz bleibt allerdings: Sie entscheiden hier
selbst, wie Ihr Geld angelegt werden soll – mit allen Konsequenzen.
Hybride Rentenversicherung
Hier wird versucht, „das Beste aus beiden Welten“ miteinander zu
kombinieren. Hybride Renten bieten in der Regel eine garantierte Mindestverzinsung, mind. aber den garantierten Beitragserhalt. Den Gesamtertrag strebt man allerdings mit einer Anlage in Fonds an. Diese
Form kann vor allem in Niedrigzinsphasen eine interessante Lösung
sein, die Sicherheit mit Ertragschance kombiniert. Da Garantien immer
auf die ein oder andere Art rückgedeckt werden müssen, fällt
der frei anlegbare Sparanteil für das Fondsinvestment kleiner aus als
in der waschechten Fondspolice. Der Gesamtertrag wird daher sehr
wahrscheinlich geringer ausfallen. Im Gegenzug wird der „freie Fall“
des Anlagewerts in schlechten Zeiten durch die Garantien gebremst.
Eine Lebensbegleitende Lösung Dank maximaler Flexibilität
Werfen wir noch einen Blick auf die Flexibilität der privaten Rentenversicherung. Eben diese Flexibilität ist einer der Hauptgründe, weswegen Kunden sich für diese Form der Altersvorsorge entscheiden
und staatlich geförderten Lösungswegen den Rücken zuwenden. Die
private Rentenversicherung lässt sich an fast alle Lebenssituationen
anpassen. Wir möchten hier kurz auf die wichtigsten Möglichkeiten
eingehen, die Ihnen ein solcher Vertrag bietet.
Rente oder Kapitalabfindung
Am Ende der Laufzeit können Sie sich entscheiden, ob Sie die lebenslange
Rente haben möchten oder doch lieber eine einmalige Kapitalabfindung.
Argumente gibt es für beide Auszahlungsvarianten. Mit der
privaten Rentenversicherung haben Sie die Möglichkeit, die Entscheidung
erst dann zu treffen, wenn Sie die Konsequenzen für Ihre eigene
Versorgung altersbedingt auch realistisch abschätzen können.
Als Sicherheit hinterlegen
Planen Sie größere Anschaffungen, wie z. B. den Erwerb einer Immobilie,
werden Sie Sicherheiten für den Kreditgeber erbringen müssen.
Das Guthaben einer privaten Rentenversicherung kann in vollem Umfang
als Sicherheit verpfändet werden. Übrigens: Immobilienfinanzierungen
können in der Regel auch direkt über einen Lebensversicherer
abgewickelt werden.
Beleihung / Entnahmen / Vorzeitige Kündigung
Natürlich kann es vorkommen, dass man im Lauf der Jahre auch
einmal in eine finanziell prekäre Situation gerät. Auch hier lässt Sie
die private Rentenversicherung nicht im Stich. Grundsätzlich bietet
nahezu jeder Versicherer seinen Kunden die Möglichkeit, ein Policendarlehen bis zur Höhe des Guthabens aufzunehmen (Bonität vorausgesetzt). Die einen Bankkredit können Sie dann in vereinbarten
Raten tilgen ohne dabei Ihre Altersvorsorge in Gefahr zu bringen. Im
Regelfall können Sie während der Ansparzeit Ihres Vertrags auch über
Teile des Guthabens verfügen (z. B. durch Entnahme oder Teilkündigung)
oder – wenn es gar nicht anders geht, den kompletten Vertrag
auflösen. Beachten Sie hierbei bitte die steuerlichen Konsequenzen.
Flexibilität des Beitrags / Sonderzahlungen
Auch der vereinbarte Monatsbeitrag Ihrer privaten Rentenversicherung
ist nicht unveränderbar. Je nach Ihren Vorstellungen und
Möglichkeiten können Sie ihn an neue Bedürfnisse oder Situationen
anpassen. Mit Sonderzahlungen in den Vertrag können Sie das Ablaufergebnis steigern.
Wie gesagt, handelt es sich hier nur um die wichtigsten Punkte, die
für die Flexibilität der privaten Rentenversicherung sprechen. Gerne
gehen wir im Rahmen eines persönlichen Gesprächs im Detail auf
Ihre Fragen dazu ein. Halten wir für den Moment fest: Die private
Rentenversicherung ist eines der flexibelsten Altersvorsorgeprodukte
überhaupt!
Werden Sie gemeinsam mit uns aktiv und sichern Ihren Ruhestand maximal ab. Wir beraten Sie gerne und umfassend zu allen Möglichkeiten Ihrer individuellen Situation.
Wir freuen uns auf Sie.
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Unsere Vorgehensweise
Wir prüfen Ihre Lebenssituation, etwaige typische Risiken sowie Ihren finanziellen Bedarf zur Absicherung der täglichen Bedürfnisse. Im Anschluss suchen wir aus verschiedensten Produkten das beste Vorsorgepaket für Sie aus. Dabei weisen wir Sie auf alle wichtigen Kriterien und Fallstricke hin, sodass Sie bei der Entscheidung bestens informiert sind.
Ihre Vorteile bei H&W
- Unabhängigkeit
- alles aus einer Hand
- individuelle und kostenfreie Beratung
- regelmäßige Check-ups
- ein persönlicher Ansprechpartner
Wirkungsraum
Wir sind echte Rheinländer und verstehen die Menschen von hier. Deshalb konzentrieren wir uns auf den Raum Köln, Bonn, Düsseldorf und das Gebiet bis nach Aachen. Vor allem Köln Zentrum!
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Ihr persönlicher Ansprechpartner zum Thema Ruhestandsplanung und Altersvorsorge bei der H&W Maklergesellschaft berät Sie gern unverbindlich, welche Versicherungen für Sie genau richtig und wichtig sind und was sie kosten dürfen. Investieren Sie ein wenig Zeit für eine große Ersparnis und profitieren Sie von unserer 25-jährigen Expertise.
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